近年来，盐池县认真贯彻落实中央和自治区扶贫开发决策部署，坚持将脱贫攻坚作为政治使命和头号民生工程，围绕群众脱贫致富，认真组织实施国务院扶贫办扶贫小额信贷、自治区"金扶工程"，创新开展了"信用+产业+金融"（信用建设+产业基础+金融支撑）"三位一体"的金融扶贫"盐池模式"。2015年6月，国务院扶贫办在盐池县召开全国金融扶贫现场会，推广盐池经验，2016年1月27日，国务院常务会议提出对金融扶贫"盐池模式"给予督查表扬。为促进更多的贫困群众早日脱贫，自治区决定在全区范围内推广金融扶贫"盐池模式"。结合实际，特制定本方案。

一、巩固提高，打造金融扶贫"盐池模式"升级版

（一）金融扶贫"盐池模式"的基本内涵。

盐池县的发展史，某种意义上说也是一部扶贫史。盐池县是革命老区，从"三西"建设到"八七"攻坚，再到"千村"扶贫，近30年来，盐池县坚持不懈抓扶贫，贫困发生率由1978年的75%下降到2015年的28%，累计6.1万余人摆脱贫困，为全国减贫事业贡献了"盐池经验"。国务院扶贫办将盐池精准金融扶贫经验称为"盐池模式"，与湖南麻阳并称"南有麻阳，北有盐池"，盐池模式是麻阳模式的升级版，这是对盐池金融扶贫工作的高度评价和认可，同时也承载着希望和期许。

深入研究金融扶贫的"盐池模式"，其基本内涵和核心要义是"信用建设+产业基础+金融支撑"，简言之，就是"信用+产业+金融"。即：做好金融扶贫工作，信用建设是前提、培育产业是基础、金融支撑是保障。信用建设是前提，没有信用，贷款问题解决不了，银行放大倍数贷款也就更没有基础；培育产业是基础、是根本，没有产业，老百姓脱贫不了，致富奔小康也就无从谈起；金融支撑是血液、是推力，没有金融，融资问题解决不了，产业发展中所需的资金投入也就更无保障。

从盐池县金融扶贫的具体实践来看，盐池县坚持理念、方法、模式和机制创新，为我们提供了可供借鉴的做法和经验。一是在扶贫理念上，充分看到贫困群体中蕴藏的创造能力，通过政府搭台，调动一切积极因素，增强贫困群众的自主意识和自我发展能力。二是在推进方法上，针对贫困人口，一村一策、一户一策制定扶贫方案，找准增收路子，做到因人因地因贫困原因施策。三是在运作模式上，更加注重结合实际，创造性地运用政策。特别是将国家支持资金、财政扶贫资金与金融产品和贫困户产业发展有效嫁接，发挥了"四两拨千斤"作用。支持"企业+农户"，引导龙头企业、贫困户、银行建立紧密"银联体"。金融扶贫杠杆，撬动滩羊业带来农民脱贫、产业发展、银行获利多赢效果。四是在保障机制上，创新 "1+2+X"管理机制。"1"即成立了盐池县金融创新试点工作领导小组；"2"即充分发挥盐池县互助资金管理中心和村级互助资金互助社的支点作用；"X"即搭建了"政、银、企"联席会议平台，引导县内各金融机构和企业共同参与，为金融扶贫持续健康发展提供有力保障。同时，创新考核奖惩机制。盐池县委、人民政府将金融扶贫纳入脱贫攻坚责任清单，对金融扶贫主要指标实行量化考核。盐池县财政每年拿出300万元作为奖励资金，切实发挥激励促进作用。

（二）金融扶贫"盐池模式"的主要类型。

1.互助资金。盐池县将国家支持资金、财政扶贫资金与金融产品和富民主导产业"有效嫁接"，自2006年互助资金项目试点以来，实行"2242"的管理运行模式，将利息的20%滚入本金、20%作为公益金、40%作为运行成本、20%作为风险准备金，在资金监督、借款的发放和回收等方面形成了一整套制度体系。互助资金培养了贫困户的信用意识，营造了良好的金融环境。

2.千村信贷。由于互助资金贷款额度小，难以满足农户发展需要。2012年，自治区"千村信贷"金融创新扶贫工程启动后，盐池县抓住时机，充分利用互助资金这个"酵母"为支点，与盐池县信用社合作，由互助社推荐，县信用社优先办贷，给予互助社借款金额1倍―10倍的贷款，最高一户可贷款10万元，并根据额度给予不同档次的优惠，财政同时给予贴息。

3.资金捆绑。"双到"资金是自治区到户扶持资金，每户2000元直接发放到户，对产业扶持作用有限。在充分征求群众意见的基础上，改变过去"双到"资金直接发给贫困户的做法，将其注入互助社，互助社为贫困户给予1万元的借款。资金仍不够用的，信用社再按1︰10的比例放贷，并享受利率优惠。真正把扶贫资金转化为贫困户的发展资金，将"睡着等救济吃"的观念转变为"依靠双手干着吃"。

4.企业参与。以滩羊产业为纽带，鼓励发展"公司+基地+农户"和"公司+专业合作社+农户"等多种模式，引导银行、龙头企业、专业合作社与贫困农户建立紧密的利益联结机制，带动群众增收。由龙头企业向银行提供担保，银行为农户发放贷款，农户为企业养殖纯正的盐池滩羊，企业通过延伸产业链将产品推向市场。

5.评级授信。依托国务院扶贫办推出的扶贫小额信贷，认真实施自治区"金扶工程"，在互助资金培育的信用基础上，与金融机构合作，为贫困户量身打造了"631"评级授信"富农卡"信贷产品，即将原来信贷评级授信中的诚信度占比由10%提高到60%，将资产状况由60%调整为30%，将基本情况由30%调整为10%。评级授信分A级可贷5万元―10万元、B级2万元―5万元、C级2万元以下，2年―3年评定一次，随用随取，不用不产生利息。

6.惠民小贷。对资金需求量大的农户，以村为单位，与宁夏东方惠民小额信贷公司合作，将互助资金作为担保基金，放大10倍的贷款批发给互助社，由互助社向群众发放贷款。从扶贫项目起家的宁夏惠民小额贷款公司经过不到6年的发展，这家注册资金1300万元的公司，现在的资产总额是2.3亿元，贷款余额接近1.9亿元，客户量近1万人。其营业范围由盐池县走向了红寺堡区和原州区、隆德县等六盘山贫困片区。

7.融资担保。成立盐池融盐扶贫信用担保公司，盐池县财政拿出1亿元，引导社会融资入股5亿元，形成6亿元的担保基金，可撬动银行60亿元信贷资金，形成一个可持续发展的"资金池"，定向精准扶持贫困户发展特色产业。

8.保险保障。采取保费由中央、地方财政补贴，农民自付10%―20%左右的办法，有效扩大产业保险覆盖面。推进大病保险覆盖全县15万城乡居民，在不增加群众负担的情况下，经大病保险二次赔付，患者在医保报销的基础上平均提高 17%的赔付比率，降低了群众因病致贫、返贫的风险。积极开展借款人意外伤害保险、互助社社员意外伤害保险等险种，发挥保险的增信作用，撬动信贷资金投向贫困农户。

（三）巩固提升金融扶贫"盐池模式"的目标任务。

金融扶贫"盐池模式"在探索实践中不断推进、完善、定型，发挥了重要推动和支撑作用，但从自治区党委提出全区力争提前2年实现"两个确保"脱贫目标的重大决策来看，金融扶贫"盐池模式"还需进一步巩固提升、扩面增效，打造升级版，使之系统化、精准化、规范化，成为全区甚至全国可复制、可推广的典型案例。

对"盐池模式"的巩固提升，自治区人民政府将从政策、资金等多方面予以支持。自治区有关经济综合部门、涉农业务部门和各金融机构都要支持盐池县脱贫攻坚工作。盐池县除继续解决好农户发展生产所需融资，巩固好单个农户扶贫成效外，要将提升整体扶贫效能作为工作重点，重点围绕做大做强企业，以企业带动产业发展，带动农民致富奔小康。要扩大村级互助资金规模，完善与银行合作放大、风险可控的运行机制。要大力发展普惠金融和绿色金融，推动健全各类服务"三农"和小微企业的金融业态。要加大涉农金融业务创新力度，探索惠农补贴抵押贷款，推广各类农村产权抵押贷款业务，推动金融服务到村到户，切实增强贫困人口自我发展的能力和活力。要围绕当地特色优势产业，发展订单农业融资和产业链金融，支持龙头企业通过挂牌、上市或发债在资本市场上直接融资，发展延伸产业链，带动更多农民脱贫致富。要扩大政策性农业保险覆盖面，探索小额贷款保证保险等多种保险保障方式。要切实发挥金融政策与扶贫政策的协同效应，共同助力打赢脱贫攻坚战。到2017年，实现以下目标：

农户信用创建全覆盖。"631"评级授信模式（即诚信度占60%、资产状况占30%、基本情况占10%）推广实现县域全覆盖。"富农卡""扶农卡""惠农卡"等对农户的授信产品在全县得到广泛推广和运用。

融资担保业务全覆盖。政府参（控）股的融资性担保机构对龙头企业和重点产业担保贷款全覆盖；通过村级互助资金与银行合作放大向专业合作社、家庭农场、种养大户和有能力发展产业的农户贷款全覆盖。

扶贫小额贷款全覆盖。建立扶贫小额贷款风险补偿基金，支持各涉农金融机构对建档立卡贫困农户和生态移民户中有贷款意愿、有创收增收项目、有创业就业潜质和一定还款能力的农户提供5万元以下，免担保、免抵押、基准利率贴息的扶贫小额贷款实现全覆盖。

农村保险服务全覆盖。以"脱贫保"项目为依托，大力推进各类保险产品和服务向农村延伸、扩面发力。积极创新农业保险产品和服务，探索"农业保险+人身保险+小额贷款保证保险"的"脱贫保"保险服务项目，构建针对贫困人口特点的承保理赔程序简单、费率水平合理的扶贫保险产品体系，实现保人身、保意外、保收入的一揽子保障计划。推动保险资金优先支持盐池县基础设施建设、棚户区改造、新农村建设等项目。

二、做好推广，扩大金融扶贫的普惠面

（一）总体要求。

农村金融是我区金融体系的重要组成部分，也是金融体系中最薄弱的环节。做好金融扶贫工作，对于加快农业现代化、实现全面小康目标，具有重要意义。要以党的十八大和十八届三中、四中、五中全会精神为指导，认真落实中央、自治区扶贫开发决策部署，坚持"四个全面"战略布局，适应经济发展新常态，牢固树立创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念，以转变农业发展方式为主线，以增加农民收入为核心，以产业支撑、信用评级、财政引导、担保跟进、银行放大、保险护航、风险防范和党建保障为主要任务，坚持以金融工具链支持产业链，发挥好"区、市、县、乡、村"五级联动功能，打好财政、银行、证券、保险、担保"组合拳"，加快推进全区脱贫攻坚和农村金融改革创新，在推动金融扶贫实践中不断提升"盐池模式"，探索金融扶贫的"宁夏模式"，打造全国以省域为单位的金融扶贫试验区，为我区实现全面小康目标奠定基础，为全国金融扶贫提供经验。

（二）坚持原则。

因地制宜，全面推广。以贫困县、贫困村为重点，在全区范围内进行推广。各市、县（区）要结合自身实际，深入研究，取长补短。按照适合哪种模式就推广哪种模式、成熟一种模式推广一种模式的工作思路进行推广，不搞一刀切，哪个地方有积极性就支持哪个地方。

政府引导，市场运作。发挥财政资金的引导作用，注重市场化运作，以引导社会资源配置为着眼点，改变财政支持产业发展方式，建立政府投资资本化制度，运用贷款贴息、风险补偿基金、担保基金等方式，吸引社会资本积极参与，放大财政资金效应，推动金融资源更多向农村倾斜。

产融结合，激发活力。坚持顶层设计，注重把金融链建立在产业链上，注重支持利益联结机制完善、带动农户增收效果明显的龙头骨干企业和新型经营主体，促进一二三产业融合发展，有效激发各方参与的积极性和内生动力，激活农村金融服务链条。

深化实践，创新提升。紧密结合当地实际，以金融服务便利化、系统化为重点，以促进解决"三农"和小微企业融资难、融资贵、融资慢的问题为突破口，对金融扶贫"盐池模式"进行不断巩固和总结提升，增强持续发展动力，形成更加管用、更加便利、更加有效的支农惠农便农金融服务长效机制。

优化环境，防控风险。充分发挥地方政府的行政推动作用，把农户信用建设摆上重要位置，依托金融机构建立健全适合新型农业经营主体特点的信用评价体系，改善农村信用环境。坚持底线思维，在用活用足金融工具的同时，全面防控金融风险。

（三）推广工作中注意把握的环节和重点。

1.产业支撑。产业是基础。贫困地区一定要把产业发展起来，否则，把再多的金融活水引过来，没有产业承载，都是空中楼阁。各地要将推广金融扶贫"盐池模式"与发展农业特色优势产业紧密结合，聚焦"1+4"特色优势产业，选准当地农业特色优势产业，发展壮大"一县一业"。引导开发性、政策性、商业性和民间资本等金融资源向农业产业园区和农业生产基地集聚，向农业规模化生产和集约化经营倾斜。探索农业产业链融资模式，缓解农业产业链上下游企业，特别是涉农企业的融资难、融资贵问题，不断提升农业产业化水平。

2.信用评级。信用是前提。各市、县（区）及涉农金融机构要在盐池县农户"631评级"授信模式（即诚信度占60%、资产状况占30%、基本情况占10%）的基础上，研究出台符合当地实际的农户评级授信管理办法，合理制定评级授信标准，严格工作流程，扩大农户授信覆盖面。对获得评级高的农户，实行无抵押、无担保授信贷款，"一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、利率优惠"。各市、县（区）人民政府要加强与当地金融机构携手合作、共同发力。各金融机构要积极履行社会责任，推动发展普惠金融和绿色金融，服务"三农"，让利农民。

3.财政引导。设立互助资金的贫困县，推广将"双到"等财政扶贫资金注入互助社作为贫困户入股资金的做法，把到户扶贫资金转化为贫困户的发展资金。其他市、县（区），要贯彻落实《自治区人民政府关于创新财政支农方式加快发展农业特色优势产业的意见》（宁政发〔2016〕27号），落实贷款担保、贷款风险补偿、贷款贴息、直接补贴、实物租赁、引导基金和农业保险等多种财政支农政策，推动支农资金由财政直接补贴向财政与金融信贷相结合、主要依靠信贷支持转变，撬动引导金融和社会资本投向农村。

4.担保跟进。各县（市、区）要按照《财政部农业部银监会关于印发〈财政支持建立农业信贷担保体系的指导意见〉的通知》（财农〔2015〕121号）等有关文件要求，加快设立政府支持的农业信贷担保体系，力争到2017年年底，建立覆盖全区的农业信贷担保体系。2017年年底前，各地级市至少各组建1家2亿元以上的融资性担保机构，川区县（市、区）至少各组建1家5000万元以上的融资性担保机构，山区县（区）至少各组建1家3000万元以上的融资性担保机构。以适当整合的涉农财政资金为引导，以农户自愿出资为主导，以接受社会捐赠的资金为补充，推进建立村级互助担保基金。支持银行业金融机构与村级互助担保基金合作，围绕产业发展，向农户发放互助担保贷款。

5.银行放大。推广盐池县将互助资金、风险补偿基金、贷款担保基金等与信贷资金捆绑放大的做法，由银行放大10倍为贫困农户贷款，满足农户产业发展的信贷需求。对资金需求大的农户，借鉴盐池县"小额信贷"模式，将互助资金作为担保基金，由符合条件的小贷公司放大10倍的贷款批发给互助社，再由互助社向群众发放贷款。推广"公司+基地+农户""公司+专业合作社+农户"等多种发展模式，引导银行、龙头企业、专业合作社与贫困户建立紧密利益联结机制。支持发展"订单农业"融资和产业链金融，由龙头企业担保，银行放贷，形成多方联动、协同推进机制。

6.保险护航。把农业保险作为支持农业的重要手段，开发适合新型农业经营主体需求的保险品种，发展农作物收入保险、产量保险，扩大蔬菜价格政策性保险范围，探索向奶产业等其他产业推广。推广农机具保险、农房保险，开展渔业保险试点，发展农业商业性保险。坚持赔款到户，通过"一卡通"发放，提高理赔时效。试点建立建档立卡人口大病补充医疗保险机制、建档立卡人口健康档案制度、普惠式建档立卡贫困户家庭系列保险项目以及老年人、留守儿童、单亲母亲等特殊群体意外伤害保险制度，防止因病、因灾、因重大事故致贫、返贫。探索建立政府、银行、保险公司"按比例分担"的风险共担机制，积极发展农村小额贷款保证保险；扩大借款人、互助社社员意外伤害保险覆盖面，开展妇女创业贷款意外伤害保险。推广"脱贫保"保险服务项目，构建针对贫困人口特点的扶贫保险产品体系。

7.风险防范。推广盐池县"1+2+X"管理机制和考核奖惩机制。各市、县（区）人民政府要强化金融风险防范意识，承担金融风险防控的主体责任。要密切关注各类金融工具组合运用的风险点，做到早发现、早预警、早处置。继续加大对互助社管理人员的培训，提高对互助资金的管理水平。指导互助社做好财务管理、风险评估、动态监测等工作，推动互助社规范发展。各金融机构要加强贷后管理，防范风险。

8.党建保障。诚信和党组织堡垒作用，是金融杠杆的支点。无论是哪种金融模式，都建立在诚信平台上，无担保无抵押，靠的是信誉和党组织的保障。各地要注重发挥农村基层党组织在推广工作中的"领头雁"作用，指导农村基层党组织找准农村党建工作与金融扶贫"盐池模式"推广工作的结合点。农村党组织要以推广金融扶贫"盐池模式"为抓手，想方设法带领贫困群众脱贫致富，大力发展集体经济，不断提高带领农户发展经济的能力。对信用评级为"等外户"的贫困户，借鉴盐池县由村干部为其担保贷款的做法，让每一个有条件、有能力的贫困户，都能从产业发展中早日脱贫致富。

三、明确职责，确保提升和推广工作取得实效

（一）加强组织领导。

为落实金融扶贫"盐池模式"推广工作，自治区建立联席会议制度，张超超常务副主席负责，自治区财政厅、农牧厅、扶贫办、金融工作局、人行银川中心支行、宁夏银监局、宁夏保监局及相关金融机构负责人参加，联席会议办公室设在自治区金融工作局。各市、县（区）也要参照建立相应工作机制，指定专门部门负责，制定具体实施方案，并于2016年4月底前报自治区联席会议办公室（自治区金融工作局）。

（二）做好协同推进。

推广工作以各市、县为主，由各市、县提出方案并组织实施。要加强与自治区有关部门的对接，做到条块结合、上下联动。自治区联席会议各部门、单位和各市、县（区）要确定具体联络人员，每半年向自治区联席会议办公室（自治区金融工作局）报送情况，通过简报等形式报送动态，互通情况，共享信息，加强交流。

自治区扶贫办：做好"金扶工程"实施，对贫困村互助资金增资扩面、整合优化、捆绑放大、规范创新及管理工作；会同宁夏保监局、有关保险公司针对建档立卡贫困户开展"脱贫保"试点；牵头做好推广金融扶贫"盐池模式"的培训工作。

自治区财政厅：做好各类财政支农资金的预算安排、资金整合及拨付管理等工作；为推广工作提供经费保障。

自治区农牧厅：提供农业产业政策指导，落实直接补贴、贷款担保、贷款风险补偿、贷款贴息、实物租赁等财政支农措施；推动农村土地产权确权、颁证及市场交易体系建设。

人行银川中心支行：会同自治区扶贫办，指导各银行业金融机构做好农户评级授信模式的推广；综合运用扶贫再贷款、支农支小再贷款、再贴现等货币政策工具，引导银行业金融机构创新精准扶贫金融产品和服务方式，健全完善精准扶贫金融服务评估机制。

宁夏银监局：指导金融机构做好涉农信贷投放工作；督促银行业金融机构强化涉农贷款风险管理；做好金融服务点、金融电子化机具、电子渠道等简易便民服务工作，推动实现基础金融服务"村村通"。

宁夏证监局：配合地方政府进一步推进符合条件的企业挂牌"新三板"或区域性股权市场，推动涉农企业发行公司债、中小企业私募债等多种方式拓宽融资渠道，支持涉农企业利用多层次资本市场做优做强。

宁夏保监局：完善保险服务网络，组织保险公司做好农业保险、价格保险、产量保险、农房保险、农机具保险等险种的推广工作，推动开展小额贷款保证保险、大病补充医疗保险、借款人意外伤害保险等，探索开展"脱贫保"保险服务项目。

自治区金融工作局：拟订推广工作方案，统筹协调解决落实中的重点难点问题；会同各有关部门对推广工作开展评估，总结成效，提出改进建议；做好各类农村金融、金融扶贫模式推广工作。

国家开发银行宁夏分行：加大对棚户区改造、农村公路、安全饮水、教育医疗、乡村旅游等领域信贷投放力度；支持易地扶贫搬迁工作；扩大"金扶工程?国开惠民"及"生源地信用助学贷款"覆盖面；开展大学生创业贷款等。

农发行宁夏分行：做好易地扶贫搬迁信贷投放工作；加大对贫困县（区）的水利、农村公路、危房危窑改造、农村人居环境、公共基础设施及生态保护支持力度；支持农产品加工业、农村流通体系建设和现代物流发展。

农行宁夏分行：单列扶贫信贷规模，优先保障贫困县主导产业、贫困农户及民生工程、基础设施等重点领域信贷需求；推广"金扶工程?金穗惠民"产品，扩大农民"安家贷""惠农卡"农户小额贷款等金融服务覆盖面。

中国邮政储蓄银行宁夏分行：推广"金扶工程?好借好还""互惠贷""助保贷"等服务产品，支持涉贫涉困项目建设、建档立卡贫困户以及有帮扶、就业带动作用的新型农业经营主体发展。

宁夏黄河农村商业银行：做好农户评级授信工作，深化"金扶工程?千村信贷"金融扶贫工程；会同有关部门推广"互助资金与信贷资金捆绑""公司+基地+订单农户""农户+专业合作社+龙头企业"等信贷服务模式。

石嘴山银行：开发"金扶工程?石银惠农"产品，积极推动金融产品在利率、期限、额度、流程、风险控制等方面创新，优先支持建档立卡贫困户脱贫致富。

中国人寿保险宁夏分公司：做好农村小额人身保险、大病补充医疗保险、借款人人身意外伤害保险、贫困妇女安康保险等"国寿脱贫保"等险种的推广工作。

中国人保财险宁夏分公司：做好农险、产业保险、小额贷款保证保险等险种的推广工作。

中国平安财产保险宁夏分公司：做好农险、蔬菜价格保险、产量保险以及借款人意外伤害保险等险种的推广工作。

其他金融机构：结合各自实际，创新金融产品，强化金融服务，有针对性地开展推广工作。

（三）深入宣传培训。

由自治区扶贫办牵头，组织相关部门、单位，到贫困县（区）对金融扶贫"盐池模式"的目的意义、模式内涵、工作目标、主要任务等进行系统培训辅导。自治区党委宣传部协调新闻媒体，对好的经验和做法进行宣传。各媒体要采取专栏、专题报道等形式，深化宣传报道，在全区营造学习金融扶贫"盐池模式"的良好氛围。

（四）强化考核落实。

将各地、各部门和各金融机构的推广工作纳入自治区金融环境创建奖、金融支持贡献奖和金融服务创新奖，每年2月底前进行评选。对工作有力、成效显著的市、县（区）和部门、金融机构予以表彰奖励。各成员单位要根据各自分工，做好对各市、县（区）推广工作的督促检查。

（本文由中经未来产业研究院www.19baogao.com   整理）